前天的央视315晚会是全国亿计消费者关注的焦点，也是各大企业胆战心惊的时候。
只要在晚会上被点名，相关企业都会面临公众的巨大质疑。
今年的315晚会曝光的九类消费问题，主要集中在电商、网络信息安全、食品安全和医美行业。
保险作为一种无形商品，虽然没有上过315晚会，但是保心上人在保险行业深耕多年，接触过无数买保险被坑的案例，夸张点说：十买九坑也并非不可能。
重疾、医疗、意外、寿险、年金各有各的坑
趁着315来临之际，这次我们就花一个星期时间逐一数清几大险种的坑，并细化到每一项保障内容，每个险种都会有深入解读的科普长文。
今天文章先从重疾险和年金险这两个大险种入手。
无论是重疾险还是年金险，保障期都很长。而且像买房子一样，很多人一辈子只会买一次。
买错了，买贵了，想要换，损失大不说，非常麻烦。
持有吧，心里不舒服，还有可能断供。
躲过这些坑，买对重疾险和年金险的几率差不多能提高90%。
文章比较长，心急的小伙伴可以加小助手的V，备注“排坑”，小助手会优先处理你的问题，快速得到答案！
01
重疾险篇
重疾险顾名思义是患上合同约定的重大疾病，保险公司就会赔一笔钱给我们，用来支付患病期间的生活开销、房贷车贷、康复营养费用等等。
但是重疾险一般责任比较复杂，碰上有心做文章的保险公司或者保险销售就防不胜防了。
下面的坑，普通人十有八九都碰见过。
坑一：有病治病、无病返钱
听起来是不是特别美好？
很多人的心理是这样，不买保险怕万一得了重病没钱治，买了又觉得自己不一定会生病。
保费都交给保险公司，结果没赔到，这钱不是白花了？
保险公司就是抓住人们不想吃亏的心理，设计出了返还型保险。
如果得了重疾，保险公司把保额赔给你。如果到了约定的期限，没有得重疾保险公司也会把保费还给你。
看起来买个保险我没花钱，但真的是这样吗？
举一个返还型保险的例子，当年的销售非常火爆，我们接触过不少父母给孩子就买的这个产品。
每年的保费是4500元，支付重疾险的部分是980元，剩下3520元是买的返还型（两全）保险的钱。
这个返还型保险的保费差不多是重疾险保费的4倍
– 如果在30岁之前，宝宝得了重病，保险公司赔50万，交的保费是不会返还的。
x宝重疾险保险合同节选
明明交980元就能得到的结果，却花了4倍多的钱。
– 如果宝宝平安到了30岁，保险公司退6万7千5百块钱保费
用Excel算一算这笔钱的内部收益率（IRR），2.58%，换成年化单利是3.6%。
这个数字有点可怜，和三年期的定期存款利率差不多。
如果分开来买，把x宝换成喜乐宝宝+金玉满堂
可以发现，保费更低，保障更好 – 不仅多了中症，特定重疾额外赔还有重疾二次赔付机会。
同样存30年，增额终身寿可以返的钱能比这个返还型保险多不少。
而且不用担心重疾赔完了，另外一个保险就赔不了了。
保障、理财两不误，是不是比直接买返还型重疾险更好？
如果不是家里有矿，不建议买这种返还型重疾险。
坑二：病种越多越好
很多代理人说，自家的产品有120多个病种，保障全。是这样的吗？
2020年11月，中国银保监会颁布了统一修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，有 28 种病种各家保险公司是必须涵盖，而且定义也是相同的。
法定的 28 种重疾，占到了所有重疾险理赔的 95% 以上，可以说是核心都保上了。
现在的重疾险基本上病种数基本上都超过一百种。这个产品比那个多十种还是多二十种，没有实质性区别。
现在的重疾险除了对重大疾病理赔外，还对病程处于早期，尚不会危及生命，花费不大的轻症进行保障，部分产品还保障中症，赔付门槛降低了很多。
有些保险公司就会在轻、中症上做文章，漏掉一些高发轻症。
我们也根据28种必保的重大疾病的早期阶段疾病，整理出来了一份高发轻中症病种图。
2020年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了3种必保轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
剩下的病种含不含，就全靠保险公司自觉了。
上面的图片建议大家收藏，以后买重疾险做个参考。
除了对于病种数量的误解，还有一种误解是以为重疾险确诊了就赔？
银保监会规定的28种必保重疾，其中有 3 种确诊即赔，有 6 种做了手术才能赔，有 19 种达到疾病的约定状态才能赔。
大家也不用担心这样的赔付条件过于苛刻。毕竟确诊即赔的恶性肿瘤理赔概率最高，占60%-90%；而且全行业都是同样的规则。
坑三：重疾险一定要保身故，不生病也能拿到钱
买了带身故责任的重疾险，比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，自然身故后保险公司也能赔50万。
人终有一死，这类产品无论如何都会按保额赔付。
没有身故责任的重疾险，就是单纯的疾病保障。
买了带身故责任的重疾险，保障肯定会更全面。
如果碰到罕见病、猝死、自然身故的情况，也能获得赔付。
可是身故责任保费占比并不低。
良心的产品，身故责任占总保费的1/3，高的能占到2/3还多。
比如说上面这款x福，主险是寿险，占总保费的71%。
另外带身故责任的重疾险，相当于买的是半份寿险。为什么说是半份呢？
因为和返还型保险一样，如果先确诊重疾，保险公司赔付了之后，身故责任就赔不了了。
某款带身故责任的重疾险合同条款节选
对于重疾险最重要的是保额，也就是患了重疾能一次性赔到的钱。
看一下重大疾病的平均治疗费用
《国民防范重大疾病健康教育读本》节选
如果只买了几万块钱的保额，真到了生病的时候，能起到的作用杯水车薪。
重疾险的保额以三到五年的工作总收入为宜。
一般情况下三十万保额是基础，在经济发达地区、一二线城市建议买到50万。
如果保额都没有达到这些标准的情况下，宁可买不带身故的重疾险，把保额提高，在患病的时候能起更大的作用。
我们不是反对保障终身、有身故责任的重疾险，而是见过了太多一年收入只有几万的家庭，却买了份上万块的重疾险，苦不堪言。
这两类产品没有绝对的好坏之分，要根据自己的预算和偏好按需选择，一定要量力而行。
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坑四：一张保单保所有
很多人觉得买保险太费事了，理赔也怕麻烦。
保险公司顺势而为，直接推出了很多“大而全”的产品。
保疾病、保伤残、保身故，大病能给钱，小病给报销，一张保单保所有。
下面这样的保单是不是很眼熟？
来剖析一下这张保单：
41万终身寿险+40万重疾险+保到25岁的20万定期寿险+保到70岁的20万长期意外险+3万元的意外医疗+6000元的小额住院医疗+100元/天的住院津贴，每年的保费9473元。
大大小小，身故、意外、医疗和大病风险都保上了，看上去还不错。
再仔细看看每项责任。
身故责任前面已经分析过了。在此不赘述。
20 万保额的长期意外险+意外医疗，一年一千多，而孩子一年期的意外险 20 万保额一年不到100块。保费贵了十几倍，意外医疗还只报社保内费用的80%。
1千块一年的小额住院险，只报社保内费用的80%。。。，花三分之一的钱就能买到更好的对应产品。
看不下去，整体保障差辣么多，价格却高的离谱。
如果再遇到大而全的保险，一定要当心。
千万别偷懒。
坑五：只要没住院，健康告知全填“否”
很多朋友花很多时间研究保险产品、保险公司却不知道健康告知的存在，这是很可怕的。
如果投保时不符合保险公司的健康要求，到了理赔的时候很可能被拒赔。
交的钱全部打水漂！
更有无良、无知销售连哄带骗，满嘴跑火车
实际上保险公司对于投保健康险的客户问询一般包含下面几个部分。
作为消费者，面对这些问题，最简单直接的策略就是：问到什么答什么，没有问询的，就不用回答。
这么做，也是有法律依据的。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》
保险公司的健康告知是有限告知，没问到的或没有具体内容的概括性条款，可以不答。
还有的保险销售和你说，体检中心查出来的结果可以不用告知？
看看下面的案例
2016 年，江苏一名高姓男子刚过重疾险等待期，就 同时向13家保险公司申请理赔，总额790万。
更不寻常的是，高某是一名医生，而他的妻子是保险公司的经理。
公安成立专案组开始深入调查，根据他的投保时间，排查了3万多条信息，将投保前高某化名“高飞”做的B超检查报告找了出来。
经过专家比对，确认“高飞”就是高某。
哪怕化名的检查报告也能被查出来！
实际上我们在投保人身险产品的时候，都会有一项“授权与声明”
也就是说申请理赔时，保险公司有权从任何可能的渠道调查被保险人的过往病史和体检报告。
医保卡使用情况、医院就诊、单位体检，专业体检机构的体检记录首当其冲。
能不能查到是保险公司的事情，关键是我们自己要做好健康告知
符合了放心买，不符合也别强求。
不清楚自己的健康状况是不是符合保险公司要求的小伙伴，给我们留言来给你把把关>>>
坑六：熬过两年一定赔
很多销售拿重疾险合同条款中的“两年不可抗辩条款”说事儿
某重疾险合同条款节选
这个条款的存在确实是为了约束保险公司，不能随意解除保险合同，维护消费者合法权益。
但是要说“熬过两年一定赔”就是撒谎了，程度不亚于谋财害命。
为什么这么说？因为保险条款中同样规定了消费者的“如实告知”义务
某重疾险合同条款节选
《中华人民共和国保险法》中也有这样的条款
《中华人民共和国保险法》第十六条
碰到带病投保的情况，保险公司肯定会第一时间拒赔。
如果到法院去打官司，我们也去查阅过近几年的保险纠纷案例，有胜诉的，也有败诉的。
那这样买保险就变成了买彩票，能不能中全看运气。
谁会希望在病恹恹的时候被保险公司拒赔，一趟一趟跑法院呢？
听到说这话的保险销售，可以直接拉黑。
坑七：保费倒挂
保费倒挂，指的是交的保费比保险公司赔的保额还要多。
比如下面这款产品，给55岁的老爸买份11万保额，每年要交8872元，交15年一共是13.3万。
交完13万多保费后，老爸生场重大疾病，保险公司赔10万。
重疾险是为了弥补生病给家庭造成的经济损失。如果交的还比赔的多，那买保险还有什么意义呢？
过了50岁的朋友，我们还是建议买好医疗险、意外险或者选择性价比更好的消费型重疾险也能解决很多问题。
重疾险保障期长，责任多，条件复杂，买对了，省心；买错了，糟心，多花很多冤枉钱。
如果不知道怎么才能买到好的重疾险，请给我们留言，备注“重疾”。
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02
年金险篇
年金险，最主要的作用是安全、稳定的资产保值、增值
也正因为如此年金险是家庭资产配置中必不可少的底部资产。
但是像年金险这类理财型的保险，是销售误导的重灾区，再加上保险条款复杂难懂，很多时候掉到坑里也不知道。
坑一、夸大收益
销售误导的高发时间段就是保险公司搞开门红的时候，朋友圈广告铺天盖地。
这样的广告是不是很眼熟？
15万60年后至少变成178万，换算成年化单利能超过18%。保险可是无风险收益，现在股市、基金都跌麻了，换谁不心动啊？！
朋友，冷静！！！
我们不妨看看市场上各大保险公司的开门红产品，基本上就一种形态：快返型定期年金附加万能账户
这些产品主险满期的收益率连银行的三年期存款利率都没赶上。
带上“神乎其神”的万能账户看看。
整体产品的收益率也没有脱胎换骨，甚至没有现在市场上的增额终身寿强。
有的销售会给你看，这个万能账户现在的结算利率是5%，按照这个5%能达到多少多少。
等等，五年后才产生第一笔年金，要第6年才会进入万能账户增值。
